Куда уходят деньги: учимся планировать бюджет при любой зарплате

О деньгах говорить неприлично? Хорошо, пусть так. Но мы не просто поговорим, а разберем бюджет по косточкам. Читайте, повторяйте за нами, делайте лучше нас. Распределение бюджета займет у вас один-два часа в месяц.

Фото: pixabay.com

Узнайте, сколько денег вы тратите и на что

Прежде чем планировать, нужно понимать, сколько денег уходит на ту или иную категорию трат, поэтому не обойтись без дневника финансов. Отнеситесь к этому как к интересному эксперименту! В течение трех месяцев записывайте свои траты. Разбейте их на категории так подробно, как вам необходимо. Например, «Еда» может быть разделена на «продукты дома» — «еда в кафе» — «заказ на дом». А можно посчитать иначе: например, «Автомобиль» без разбивки на «бензин» и «мойку».

Почему записывать траты нужно не один, а три месяца:

• чтобы выявить средние показатели;
• чтобы было проще учесть периодические расходы.

Спустя отведенный период вы точно поймете, сколько в месяц тратите на обязательные категории. Зафиксируйте этот список. Вы увидите и покупки, которые оказались объективно не нужны. Сделайте себе пометку «не покупать».

Какие расходы у вас могут быть и какие из них наиболее важные

После тестового периода все расходы разбейте на три большие группы: ежемесячные, периодические, будущее и мечты.

Ежемесячные расходы

Деньги на ежемесячные траты храните на любой удобной вам карте, отдельно от всех заначек и периодических расходов. В идеале этой суммы вам должно хватать на все необходимое в течение текущего месяца. А это, к примеру:

• еда (продукты домой / еда на заказ);
• коммунальные услуги и услуги связи (квартплата / интернет / мобильная связь);
• автомобиль (бензин/мойка);
• ребенок (одежда / секции / карманные расходы);
• питомец (еда/наполнитель);
• хозяйство (бытовые средства и средства гигиены);
• отдых и развлечения (театр/кино) и так далее.

Фото сгенерировано с помощью ИИ / ohmyimages.com

Периодические расходы

Деньги на периодические расходы храните в «конвертах» — либо буквально (с указанием категории), либо, если не приемлете наличку, в «копилках» банковских приложений. Во втором случае копилки будут отделены от основного счета и не собьют вас с толку. Итак, копим на:

• здоровье (ежегодный чекап / стоматолог / гинеколог и т. д.);
• автомобиль (страховка/ремонт);
• отпуск;
• налоги;
• подарки;
• ремонт в квартире;
• косметику;
• одежду.

Сюда относим все, на что вы не тратитесь каждый месяц. Например, в год на пункт «Автомобиль» нужны: страховка + смена шин (дважды) + замена масла и фильтров + заначка на ремонт (примерно).

Фото сгенерировано с помощью ИИ / ohmyimages.com

Будущее и мечты

Очень важная группа.

• Подушка безопасности. Накопите три-шесть сумм ежемесячного бюджета для сложных жизненных ситуаций, например потери работы.
• Заначка. Небольшая сумма на случай форс-мажора (ремонт холодильника).

• Мечты. Накопления на очень крупные цели (например, покупку квартиры). Кстати, хорошим решением будет положить деньги на вклад.
• Капитал. Например, многие копят на будущую пенсию. Накопления для этой категории можно переводить в золото, валюту, акции... Главное, прежде чем вкладывать куда-то деньги, изучите все риски.

Получили зарплату: что делать дальше

1. Сначала заплатите себе. То есть отложите определенный процент на формирование «Капитала», на «Мечты», пополните «Подушку» и «Заначку». Помните: только эти суммы — ваши, поэтому они в приоритете. Ведь остальное вы отдадите другим людям (потратите).
2. Положите на отдельную карту (счет) сумму (вы ее уже знаете) на текущие расходы. Тратьте в течение месяца.
3. Распределите деньги по конвертам/копилкам. Тратьте по мере необходимости. Этот процесс будет неоднородным: в какой-то месяц придется достать деньги из нескольких копилок, а в какой-то лишних трат не будет вообще. В этом главный смысл таких накоплений — выручать, когда в один месяц периодических расходов слишком много.
4. Тратьте с удовольствием и живите с ощущением «деньги есть».

Фото: pexels.com

Если не хватило на всё

Определите приоритеты без экономии на «Мечте». Некоторые текущие расходы можно сократить. Если не получается откладывать по всем копилкам столько, сколько вы насчитали изначально, начните хотя бы с символических сумм.

Что делать, если в копилках в конце года остались деньги

Поздравляем! В таком случае вы можете перенести сумму на следующий период (год) или обнулить копилку, побаловав себя покупками на заданную тему.

Зачем столько категорий в текущих расходах и копилок: как сделать проще

Если вы четко рассчитали ежемесячные расходы и не выбиваетесь из этой суммы, можете просто тратить и не пересчитывать каждый раз. Однако проводите аудит раз в полгода-год, потому что ваша жизнь меняется. И цены, кстати, тоже.

Сколько делать конвертов/копилок — только ваше решение. Попробуйте завести их хотя бы для основных категорий, потому что если вы будете просто откладывать сумму на периодические расходы, то рискуете ее неравномерно тратить. У всех есть любимые и нелюбимые категории. Например, вы с радостью обновляете интерьер и очень не любите платить налоги. Или ваша слабость — шопинг, а автомобильная страховка выбивает вас из колеи. Именно разные копилки помогут незаметно накопить на нелюбимые траты и в то же время дадут ощущение благополучия.

Если не хотите откладывать деньги на «Капитал» или у вас нет большой финансовой цели, просто заведите один счет, куда вы будете отправлять 10–20% от вашего дохода. Это получится и «Подушка безопасности», и «Капитал». Назовите его «Глобальная заначка» или «На белый день». Главное, помните, что это деньги, которые можно тратить только в случае крайней необходимости. Пусть работают, растут и греют вам душу.

Фото: pexels.com

Это долго и сложно?

Долго и непривычно будет в первые два-три месяца, пока вы выясняете свои траты и смотрите свежим взглядом на бюджет. Затем на планирование бюджета и его анализ у вас будет уходить около часа в месяц и, если вы продолжаете подсчитывать ежедневные траты, 10 минут в день.

Планирование — это не экономия?

Точнее будет сказать, что это не только экономия. Вы не должны отказываться от ресторанов и путешествий, продуктов хорошего качества или дорогой помады. Пусть останется важное, а экономия будет там, где это допустимо, и уйдут траты, которые совершались неосознанно и вам не нужны. Получайте удовольствие и от поступления денег, и от их использования.

Как планировать фрилансеру

Если ваш заработок зависит от количества работы, а значит, сумма дохода всегда разная, попробуйте следующее. Два-три месяца ведите дневник финансов, считайте траты и потихоньку откладывайте деньги, чтобы накопить на один полный месяц проживания. В какой-то момент вы соберете необходимую сумму. Начните ее тратить в начале месяца, а все последующие поступления отправляйте на отдельную карту (или держите в наличке). Это будет ваша зарплата на первое число будущего месяца, которую вы и распределите по нужным категориям.

Даже если ежемесячные суммы окажутся очень разными, не переживайте. Просто, скорее всего, в какие-то месяцы ваши отчисления в копилки будут меньше, а в какие-то больше. Но по году вы все равно будете получать среднее значение. Главное — в особенно доходные месяцы не потратить все, а методично распределить по «конвертам».